萬(wàn)億流動(dòng)資金沉淀，民間銀行難以破繭

　　“溫州有8000億到1萬(wàn)億的流動(dòng)資本，而民營(yíng)的中小企業(yè)卻得不到融資服務(wù)。溫州人在全國(guó)各地都有商會(huì)，成立一家總部設(shè)在溫州的民資性質(zhì)的溫商銀行，可以逐步在全國(guó)各地有溫商的地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、分行，通過這個(gè)金融平臺(tái)，可以將溫商的資金都盤活了。”

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 趙磊 實(shí)習(xí)生 張燁 | 上海報(bào)道

　　銀監(jiān)會(huì)拋出的繡球，將會(huì)砸中誰(shuí)？

　　8月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》(2013年版征求意見稿)，與擬修訂2006年版中的中資銀行設(shè)立辦法相比，對(duì)發(fā)起人的約束和要求有所降低。

　　8月12日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，明確指出“打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道”、“推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。

　　管理層連續(xù)釋放的政策信號(hào)，讓民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想不再遙不可及，更堅(jiān)定了溫州商人創(chuàng)辦銀行的決心。

　　要辦服務(wù)溫商的銀行

　　“我們就是想辦一個(gè)銀行，無論在哪里，只要是溫商自己的企業(yè)需要，如果項(xiàng)目被認(rèn)可，就可融資給他。”石家莊溫州商會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)呂衛(wèi)國(guó)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說。

　　早年做機(jī)械起家的溫州商人呂衛(wèi)國(guó)，現(xiàn)主要在石家莊經(jīng)營(yíng)自己的燈具生意。他的另一個(gè)身份是溫商聯(lián)合投資中心總經(jīng)理。這家成立于2012年初的機(jī)構(gòu)，由石家莊、北京、沈陽(yáng)、廣州、南京、廈門、深圳、義烏，以及迪拜、日本、德國(guó)、希臘等12家在外溫州商會(huì)抱團(tuán)組建。

　　溫商聯(lián)合投資中心一直致力于幫助溫商企業(yè)融資。2011年9月，溫州最大眼鏡企業(yè)信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林因巨額債務(wù)無法償付而出走國(guó)外。這起老板“跑路風(fēng)波”，將溫州中小企業(yè)資金鏈斷裂、民間借貸危機(jī)推入了輿論漩渦。

　　去年6月，信泰集團(tuán)擬對(duì)部分不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離。被剝離的皮革鞋料市場(chǎng)就獲得了溫商聯(lián)合投資中心5億元的注資，后者借此獲得該市場(chǎng)51%的股份。溫商聯(lián)合投資中心也成功地拿下了投資故土市場(chǎng)的第一單。

　　溫商聯(lián)合投資中心更想成立一家服務(wù)溫商的銀行。早在去年3月28日，在溫州被選擇作為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，溫商聯(lián)合投資中心便宣布抱團(tuán)融資，籌建溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行(下稱“溫商銀行”)。呂衛(wèi)國(guó)等擬投資50億元，在溫州成立一家大型民資銀行，通過200多家在外溫州商會(huì)輻射到全國(guó)。

　　“在溫州發(fā)生金融風(fēng)波后，我們就想把溫商資本有效整合。我們想得比較實(shí)際，不想搞得怎么大，就是能夠幫助家鄉(xiāng)這些中小企業(yè)解決融資難的問題。”呂衛(wèi)國(guó)說。

　　但他隨即發(fā)現(xiàn)：“設(shè)想很容易，操作起來還是很困難。”在他們向監(jiān)管層遞交申請(qǐng)材料后，并沒有得到回應(yīng)。

　　“溫州有8000億到1萬(wàn)億的流動(dòng)資本，而民營(yíng)的中小企業(yè)卻得不到融資服務(wù)。溫州人在全國(guó)各地都有商會(huì)，成立一家總部設(shè)在溫州的民資性質(zhì)的溫商銀行，可以逐步在全國(guó)各地有溫商的地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、分行，通過這個(gè)金融平臺(tái)，可以將溫商的資金都盤活了。”溫州市中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)此評(píng)價(jià)說。

　　今年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》(又稱“金融國(guó)十條”)。其中第九條意見指出，將“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)、嘗試由民間資本發(fā)起、設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。這讓呂衛(wèi)國(guó)再次看到了希望，他向溫州市金融辦提交了一份《關(guān)于設(shè)立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報(bào)告》，并頻繁出差北京，希望能夠獲得更多支持。

　　花落誰(shuí)家？

　　有消息稱，由銀監(jiān)會(huì)牽頭，協(xié)同中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦制定的民營(yíng)銀行相關(guān)申報(bào)細(xì)則草案已經(jīng)形成，已經(jīng)進(jìn)入討論階段。最終可能會(huì)在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的金改試驗(yàn)區(qū)內(nèi)先試點(diǎn)，然后再推向全國(guó)。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，民營(yíng)銀行的申報(bào)，首先應(yīng)該得到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門審批通過，再層層遞交到國(guó)家銀監(jiān)會(huì)。本地的金融辦只是起到把關(guān)人的作用，最終牌照還是由銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)。

　　溫州市金融辦對(duì)記者透露，溫州市金融辦正在積極爭(zhēng)取民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，也一直在和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局溝通。

　　溫州金融辦綜合處副處長(zhǎng)劉逍對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說，“溫州市金融辦為這些申報(bào)的企業(yè)建立了一個(gè)資料庫(kù)，首要工作就是篩選。我們不可能等到政策下來之后再準(zhǔn)備，只要上級(jí)單位有了明確的指示，就會(huì)立刻開始實(shí)施。”

　　想辦銀行的溫州商人遠(yuǎn)不止呂衛(wèi)國(guó)們。早在2001年，溫州神力集團(tuán)、奧康集團(tuán)、法派集團(tuán)等9家企業(yè)組成的中瑞財(cái)團(tuán)就曾向浙江省銀監(jiān)局上報(bào)申請(qǐng)成立民營(yíng)建華銀行；2006年和2010年，溫州籍的華僑企業(yè)家們?cè)鴥纱翁岢鼋ⅰ叭A僑銀行”，結(jié)果都石沉大海。

　　據(jù)周德文向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，目前“華峰銀行”由包括華峰集團(tuán)在內(nèi)的本地企業(yè)共同發(fā)起，其本身已經(jīng)涉足小貸公司，希望以小貸公司為基礎(chǔ)籌建民營(yíng)銀行。

　　而由海外的溫州華僑籌建的“華僑銀行”，雖然此前數(shù)次申報(bào)無果，“但因?yàn)榛A(chǔ)都還在，這次看到希望來了，也在積極籌備。”周德文對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說。

　　值得一提的是68歲的溫州老人楊嘉興，早在1986年，他與人集資創(chuàng)辦了中國(guó)最早的股份合作制信用社溫州鹿城城市信用社，但這家股份合作制的“民間銀行”卻在1995年被“收編”為溫州城市商業(yè)銀行，結(jié)束了“民間”身份，楊嘉興也全身而退。

　　去年秋天，在多次遞交申辦民營(yíng)銀行材料未獲批準(zhǔn)后，楊嘉興因失望而撕毀了申辦材料。但在“金融國(guó)十條”公布之后，楊嘉興又看到了希望，開始重新組織材料，并隨時(shí)準(zhǔn)備組建團(tuán)隊(duì)。

　　此前有媒體報(bào)道稱：“首批民營(yíng)銀行或鎖定在兩家左右，一家可能在北京，另一家可能會(huì)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)的溫州地區(qū)。”

　　“目前溫州申報(bào)的幾家中，銀監(jiān)局只會(huì)選一家，至于什么標(biāo)準(zhǔn)我們也不清楚了。”呂衛(wèi)國(guó)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

　　三條大路辦民營(yíng)銀行

　　財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀[微博]在談及民營(yíng)資本進(jìn)入金融行業(yè)時(shí)表示，“民營(yíng)銀行的形態(tài)應(yīng)該是多種多樣，既可以是對(duì)現(xiàn)有的小微銀行進(jìn)行改造，也可以再成立幾家新銀行。”但目前民間資本如要進(jìn)入銀行業(yè)，主要有以下幾種方式：一是通過小貸公司作為主發(fā)起人轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行；二是農(nóng)村信用合作社等國(guó)有資本退出，允許民間資本進(jìn)入，改制為民營(yíng)銀行；三是民營(yíng)企業(yè)重新申報(bào)設(shè)立民營(yíng)銀行。

　　上述的第三種辦法正是溫州商人們當(dāng)下正在積極推動(dòng)的，而第二種辦法目前極為少見。在去年溫州成為金融改革試驗(yàn)區(qū)后，不少溫州人看到了第一條路徑——通過小額貸款公司曲線進(jìn)軍銀行業(yè)的機(jī)會(huì)。

　　溫州商人陳根如今在西寧參股一家小額貸款公司。他以從業(yè)三年的經(jīng)驗(yàn)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“做小貸公司根本不賺錢，雖然它的貸款利率很高，但融資成本也很高。”與大多數(shù)溫商不同的是，陳根科班出身，讀的經(jīng)管專業(yè)。他投資過制造業(yè)、電子商務(wù)、煤礦、地產(chǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。

　　在難賺錢的現(xiàn)實(shí)面前，小額貸款公司也希望轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行，可以真正從事銀行業(yè)務(wù)。呂衛(wèi)國(guó)也稱，在遞交銀行申報(bào)材料的過程中，市金融辦和經(jīng)合辦等部門相關(guān)負(fù)責(zé)人曾建議他們，先組建小貸公司，再逐漸轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。

　　去年5月，銀監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民間資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降到15%。這一改變被專家解讀為“銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)所釋放的重要信號(hào)”。

　　由于在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最低注冊(cè)資本僅需100萬(wàn)元，因此從理論上來說，只要能找到一家銀行做主發(fā)起行，將已有的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行是完全可能的。

　　但現(xiàn)實(shí)是，因?yàn)槊駹I(yíng)資本仍然只能參股無法控股銀行的政策限制，小額貸款公司對(duì)轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的興趣也不太高。這些途徑和方式都不能讓呂衛(wèi)國(guó)滿意：“溫州金改沒有什么破冰之舉。溫商銀行項(xiàng)目東不成西不就，搞得我們都沒有信心了。”

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在6月底舉辦的陸家嘴

　　所謂“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，即所有新辦的民營(yíng)銀行必須有嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管，股東必須要有8%的自有資金充當(dāng)一級(jí)資本。“這意味著股東要實(shí)實(shí)在在地拿出錢來，真實(shí)的出資成為銀行的一級(jí)資本。就是股東要對(duì)這個(gè)銀行負(fù)責(zé)，不能光是吸納外部的一些資金，來充當(dāng)它的核心資本。”財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》分析說。

　　在對(duì)未來“溫商銀行”的設(shè)想中，呂衛(wèi)國(guó)還有很多細(xì)節(jié)并未想透，因?yàn)椤笆欣锩鎸?duì)溫商抱團(tuán)辦銀行還沒有一個(gè)明朗的態(tài)度”，他們的團(tuán)隊(duì)也還沒有開始組建，“我們和專業(yè)人士也談過，銀行離職人員、退休人員都有，但是還沒有開始公開招聘。”

　　雖然大致想法是以服務(wù)溫商實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，“但具體批不批得下來也不知道。整個(gè)工作思路今后才能來討論，資金、人員、架子都要待獲批后再開始搭建。”他的回答略顯低調(diào)。

　　7月20日央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，這意味著存貸款利差有可能縮小，進(jìn)而影響銀行業(yè)的業(yè)績(jī)。呂衛(wèi)國(guó)也表示，利率放開以后，銀行服務(wù)的要求也提高了，客戶群的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。“今后銀行也難辦了。”

　　葉檀認(rèn)為，民營(yíng)銀行的推出雖然正緊鑼密鼓，但大規(guī)模設(shè)立的空間不大。

　　上海交通大學(xué)[微博]高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng)朱寧對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，雖然有很多民營(yíng)資本欲進(jìn)入銀行業(yè)，但具體實(shí)施起來阻力依然很大，“首先創(chuàng)辦一家新的銀行本身并非易事，其次新的進(jìn)入者會(huì)面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，未來新成立的民營(yíng)銀行在短期內(nèi)不會(huì)對(duì)固有金融格局產(chǎn)生大影響。”