部分被假存單騙走了貼息存款的儲(chǔ)戶統(tǒng)計(jì)的各自損失

涉案的濱州市濱城區(qū)農(nóng)村信用合作社渤海五路分社

　　6200余萬(wàn)巨額存款，離奇從銀行賬戶消失了。

　　一年間，沒(méi)有短信提示，沒(méi)有電話告知，幾乎沒(méi)有任何征兆。2015年10月份，存款到期時(shí)，浙江10余名儲(chǔ)戶陸續(xù)拿著存款單到銀行取款，銀行告知他們，存款早在一年前被人秘密取走，“存款單是假的”。

　　北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些假存款單出自銀行，銀行柜臺(tái)工作人員把巨額存款轉(zhuǎn)移到當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)，后放貸收取高息。該銀行表示，目前，因涉嫌偽造金融票證案，兩名銀行工作人員已被警方控制。

　　6200余萬(wàn)巨額存款消失

　　“這就像一場(chǎng)夢(mèng)。”浙江儲(chǔ)戶袁園至今難以置信。

　　2014年11月3日，袁園在山東濱州市濱城區(qū)農(nóng)村信用合作社渤海五路分社柜臺(tái)存款350萬(wàn)，定期一年。

　　待到今年11月，存款到期。袁園拿著存款單，從杭州再到該銀行柜臺(tái)取款，銀行工作人員查看取款單后，說(shuō)存款單是假的，賬戶也沒(méi)錢。

　　袁園不解：“柜臺(tái)出具的存款單怎么是假的？”她當(dāng)時(shí)是在銀行柜臺(tái)辦理存款，也是銀行的工作人員親手將存款單從窗口遞給自己。

　　袁園出示的銀行卡交易明細(xì)顯示，2014年11月3日，轉(zhuǎn)賬存入350萬(wàn)。當(dāng)天，巨額存款被人現(xiàn)金支取，網(wǎng)點(diǎn)顯示是濱城區(qū)渤海五路分社，并標(biāo)注有操作員號(hào)。

　　在這家銀行消失存款的儲(chǔ)戶，其實(shí)并不止袁園一人。

　　2015年11月，像袁園一樣，陸續(xù)有儲(chǔ)戶從各地趕到山東濱州，前往這家銀行取款時(shí)，都被告知存款單是假的。

　　這些儲(chǔ)戶提供的存款單顯示，從去年10月開(kāi)始，11名儲(chǔ)戶在這家銀行存款，每人存款金額從百萬(wàn)到千萬(wàn)不等，總金額高達(dá)6200余萬(wàn)元。

　　對(duì)于假存單案，涉事銀行只對(duì)北京青年報(bào)記者承認(rèn)發(fā)生了這起案件，但對(duì)于受害者人數(shù)及涉案金額則語(yǔ)焉不詳，只稱涉及十余名儲(chǔ)戶，存款金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)，沒(méi)有過(guò)億。

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　　真假存款單

　　“我們一直相信銀行。”事發(fā)后，袁園依然不相信存款單是假的。

　　為鑒別存款單真?zhèn)危瑘@再次在這家銀行開(kāi)戶，辦理存款，柜臺(tái)人員給她一張存款單。

　　“這兩張存款單有些地方確實(shí)不一樣。”兩張對(duì)比后，袁園發(fā)現(xiàn)確實(shí)不對(duì)勁兒。

　　她說(shuō)，此前存入350萬(wàn)的存款單，編碼沒(méi)有凹凸感，摸起來(lái)感覺(jué)厚重，而且銀行印章紅印更深，中間花紋沒(méi)有“山東”字樣。

　　“聞所未聞。”杭州儲(chǔ)戶楊先生在這家銀行辦理1100萬(wàn)存款，同樣拿到的是假存款單，“從銀行窗口遞出來(lái)的存款單，我們也辨別不出來(lái)真假。”

　　濱城區(qū)農(nóng)村信用合作社渤海五路分社銀行工作人員證實(shí)，那些儲(chǔ)戶辦理的存款單是假的，存款單上的編號(hào)，銀行系統(tǒng)查不到。

　　這名工作人員表示，存款單上印章蓋有經(jīng)辦人和復(fù)核人的姓名，同樣是假的，銀行根本沒(méi)有這兩人。目前，濱州警方已對(duì)紙張防偽標(biāo)識(shí)、印章和紙張等鑒定。

　　灰色的“貼息存款”

　　受害的11名儲(chǔ)戶全部來(lái)自浙江。

　　受害儲(chǔ)戶楊先生說(shuō)，一年前，通過(guò)中介介紹，到這家銀行存款后，除銀行規(guī)定利息外，他還能額外得到高息，這就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“貼息存款”。

　　“金額越大，貼息越高。”楊先生說(shuō)，錢存入銀行，除獲得銀行利息外，還能獲得額外的“貼息”，按自己存款1100萬(wàn)來(lái)算，“貼息差不多6%”。

　　事實(shí)上，2014年9月11日，所謂的“貼息存款”業(yè)務(wù)被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下文禁止。在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，列出的第一條違規(guī)手段，就是“違反規(guī)定、擅自提高存款利率或高套利率檔次的高息攬儲(chǔ)吸存”，即“貼息存款”。

　　楊先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)中間人給他打電話，說(shuō)濱州這家銀行“沖量”還有很大“口子”，建議他把資金存入濱州這家銀行，并提出“貼息高達(dá)4.5到6點(diǎn)”。

　　楊先生解釋，這里面說(shuō)的都是術(shù)語(yǔ)，所謂“沖量”是指銀行到月底、季度或者年底，存款業(yè)務(wù)指標(biāo)沒(méi)完成時(shí)，臨時(shí)找錢“沖賬面”應(yīng)付監(jiān)管檢查的行為。而“口子”就是指實(shí)際存款量和存款指標(biāo)之間的差額。至于貼息，是在正常利息外額外支付的利息，當(dāng)時(shí)中間人吸引他到濱州這家銀行存款的原因就是因?yàn)橘N息很高，他可以額外拿到4.5%至6%的利息。

　　至于貼息的部分則是由貸款企業(yè)來(lái)支付，銀行業(yè)務(wù)除了儲(chǔ)蓄還有放貸，有些企業(yè)為了能夠從銀行“貸得出錢來(lái)”，不惜超額支付貸款利息。貼息存款就是銀行一手高利息對(duì)企業(yè)放貸，一手高利息向民間吸儲(chǔ)。

　　對(duì)于貼息存款，楊先生的表達(dá)態(tài)度也是：“利息低，誰(shuí)去存？”

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　　中介掮客

　　同楊先生一樣，袁園也從事“貼息存款”數(shù)年。袁園的中間人是杭州一名叫黃瑜的中介。

　　黃瑜承認(rèn)，“貼息存款”屬于違規(guī)，“但儲(chǔ)戶、銀行和企業(yè)都鉆這個(gè)空子”。

　　“山東利息比杭州高。”黃瑜說(shuō)，這次客戶們到銀行存款，貼息達(dá)5%以上，在杭州存款只能拿到2%貼息，所以客戶把資金存入山東銀行。

　　黃瑜說(shuō)，中間人分很多層級(jí)，她自己屬于下游中間人，她只負(fù)責(zé)拉客戶，而與銀行聯(lián)系貼息存款業(yè)務(wù)的，則是更上游的中間人。上游中間人確認(rèn)該客戶將錢存入指定銀行后，她就可以獲得提成。

　　黃瑜稱，一般情況下，銀行會(huì)主動(dòng)聯(lián)系投資公司，再放口子，每個(gè)口子不同，中介提成不同，但都在適當(dāng)范圍之內(nèi)。“還是有不少企業(yè)愿意選擇這種貸款的，畢竟相比民間高利貸來(lái)說(shuō)要便宜一些”。

　　銀行監(jiān)管之困

　　2015年1月20日，楊先生的妻子擔(dān)心存款出現(xiàn)問(wèn)題，她曾給銀行工作人員發(fā)短信詢問(wèn)，工作人員回復(fù)稱：“經(jīng)我社查詢，你于2014年10月16日在我社存款1100萬(wàn)元，存期一年，現(xiàn)存款狀態(tài)正常。”

　　楊先生則認(rèn)為，按銀行流程來(lái)說(shuō)，幾千萬(wàn)巨額存款被轉(zhuǎn)走，銀行不可能不知情。

　　涉事銀行的工作人員對(duì)北青報(bào)記者表示，以前銀行每一筆業(yè)務(wù)，一個(gè)柜臺(tái)需要兩名工作人員，出納員和會(huì)計(jì)，但也有金額限制，5萬(wàn)或10萬(wàn)以上存款，需主管復(fù)核。不過(guò)，自從銀行改革后，客戶增多，為提高效率，銀行綜合柜員制，一人負(fù)責(zé)，假如大額和特殊業(yè)務(wù)，這就需要主管授權(quán)。

　　濱州濱城農(nóng)村信用合作社渤海五路分社辦公室主任程攀拒絕回答假存單的來(lái)源，也沒(méi)有回答這起假存單大案是否有其銀行員工參與其中，只稱：“銀行方面有沒(méi)有責(zé)任，需要等待公安機(jī)關(guān)認(rèn)定。”

　　不過(guò)，程攀出示了一份當(dāng)?shù)鼐降牧竿ㄖ獣?shū)，立案時(shí)間是2015年11月，目前已有兩名該銀行內(nèi)部人員被警方控制，涉嫌偽造金融票證罪。

　　巨額存款流向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)

　　程攀對(duì)北青報(bào)記者表示，目前這起案件中資金流向已經(jīng)明確了，少部分資金打回了浙江的各級(jí)中介手里，大部分資金則流向?yàn)I州一家企業(yè)。程攀承認(rèn)，這些儲(chǔ)戶“貼息存款”不是正常存款，貼出來(lái)的利息是企業(yè)通過(guò)中間人給儲(chǔ)戶支付的“好處費(fèi)”。

　　另一名該銀行工作人員稱，這家企業(yè)是從儲(chǔ)戶手中融資，但其屬于待建企業(yè)，目前還不知道是哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，資金鏈斷裂了，所以錢還不上。

　　上述工作人員還表示，這家企業(yè)從銀行獲得貸款，利息高20%以上，“這么多年來(lái)，銀行一直這么操作，從來(lái)沒(méi)出過(guò)事”。

　　這家銀行一名負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的工作人員說(shuō)，目前當(dāng)?shù)睾芏嗥髽I(yè)都在采取一種“貸款還貸款”的模式，儲(chǔ)戶“貼息存款”后，這些企業(yè)從銀行貸款這筆資金，投資建設(shè)，等到還款日期后，再去貸另外一批儲(chǔ)戶“貼息”存款，用于償還此前儲(chǔ)戶的存款，直到企業(yè)盈利。