金融機構推廣新技術需預判安全風險

　　近日,一段“POS機隔空盜刷ETC速通卡”的視頻引發社會廣泛關注,這種“逆天”的賺錢方法迅速在微信朋友圈中刷屏。

　　在視頻中,一名手持“銀聯”“閃付”字樣刷卡器的男子,輸入100元金額后,在一輛裝有ETC的車前擋風玻璃處一貼,車主的錢就輕松地被劃走了,不需要支付密碼和車主本人簽名。

　　12月14日,交通運輸部路網監測與應急處置中心下發《關于應對ETC銀行聯名卡存在被盜刷風險的緊急通知》,調查結果顯示,該ETC聯名卡采用ETC卡與銀聯卡二卡合一模式,相關人員利用銀聯卡“小額免密面簽”服務,通過“閃付”功能直接刷取與ETC聯合發行的銀行卡賬戶資金。

　　ETC卡是否都存在風險

　　視頻一經發出立刻引起人們的擔憂,是否所有的ETC卡都采用了此技術?是不是都存在被盜刷的風險?

　　中國建設銀行天津某支行辦理ETC卡的工作人員李女士告訴記者,目前市場上的ETC卡主要分為三種:第一種是交通行業發行的單用途ETC卡,不具有金融功能,由交通行業專用密鑰體系支撐,與銀行卡體系不兼容,不會被POS機刷取；第二種是交通行業與銀行聯合發行,客戶持有一張交通行業單用途ETC卡和一張銀行借記卡或貸記卡,車輛上使用的ETC卡也不具備金融功能,不存在上述風險；第三種是交通行業與銀行聯合發行二合一的卡片,如有“閃付”功能且開通了“小額免密免簽”功能,聯名卡的銀行賬戶可能存在此風險。

　　李女士介紹,網上曝出的被盜刷ETC卡屬于第三種,儲蓄卡和ETC卡是一體的,每次使用放在擋風玻璃處就可以,但是很少有人在不走高速或者不使用的時候取下來,因此才會出現被盜刷事件。

　　據李女士介紹,被盜刷的銀行卡需要支持銀聯閃付QPass功能,要開通“小額免簽免密”業務,同時POS機持有人也要開通“小額免密免簽”業務,并且卡片需要放在POS機所能貼近的短距離內,同時滿足以上四個條件,卡才有可能被盜刷。

　　在ETC卡被盜刷案例中頻繁出現的“閃付”又如何理解?

　　在中國銀聯官網上,對“閃付”功能是這樣定義的:“閃付”是指符合國家金融標準的非接觸式支付規范,其使用非接觸式(感應式)的方式,支持借貸記功能、電子現金功能和其他應用功能。

　　關于使用方法,中國銀聯官網也有相應介紹:用戶在支持銀聯“閃付”非接觸式支付終端上,使用具備“閃付”功能的銀聯金融IC卡或NFC手機,使用揮卡方式,把卡或手機貼在POS機及其他具有銀聯“閃付”標識的機具上,聽到“嘀”的一聲即成功完成支付,無需輸入密碼和簽名。操作方式類似于公交車刷卡。

　　“閃付”免簽功能是否安全

　　“‘閃付’功能的使用,確實在一定程度上方便了人們的生活。”李女士說。

　　“閃付”功能在生活中是否普遍應用?

　　據李女士介紹,“閃付”功能不僅在銀行卡、ETC卡上使用,還應用于快餐、菜市場、景區和公共交通等小額快速支付和公共服務領域,還包括物業社區、校園等集中使用領域以及便利店、超市等部分傳統商戶。比如,不少超市和快餐連鎖店等都支持銀聯的“閃付”功能,而此項技術的投入使用是基于小額免密免簽功能。

　　在交通銀行官網用卡指南客戶服務類別里,有一個名詞解釋,是這樣介紹“小額免密免簽功能”的:所謂小額免密免簽,是中國銀聯為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡,在指定商戶進行一定金額(境內300元人民幣,境外以當地限額為準)及以下的交易時,只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區揮卡,即可完成支付。在支付過程中,您不會被要求輸入密碼,也無需簽名。您使用銀聯芯片信用卡“小額免密免簽”功能進行的交易將作為消費類交易計入信用卡賬戶。出于安全考慮,該功能設有每卡每日累計1000元的交易額上限。若超過交易上限,可要求商戶采用插卡形式完成交易。若您仍需使用憑密功能消費,也可采用插卡形式完成交易。

　　那么,具有此功能的卡怎么防止被盜刷?

　　記者調查發現,各家發卡銀行均在相關渠道對持卡人做出提醒。

　　銀聯作出的官方回應稱:我們注意到最近網上流傳的相關視頻,有不法分子利用POS機盜用車主ETC銀行聯名卡內的賬戶資金。在此,我們提醒持有加載金融功能ETC卡的持卡人,注意保管好自己的銀行卡片。對于此類長期離身的卡片,持卡人可致電發卡機構關閉ETC以外的功能。同時,我們也注意到,視頻案例中不法分子利用了銀聯卡小額免密功能,在特定場景下實施不法行為。此種行為涉嫌刑事犯罪,視頻中POS機具的使用也違反了《銀行卡收單業務管理辦法》中的相關規定,或將面臨行政及刑事處罰。

　　此外,中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人提供了小額免密免簽專項風險保障服務。持卡人一旦發現異常雙免交易,可第一時間聯系發卡銀行申請補償。

　　對此,李女士給出了自己的建議:“在不使用ETC卡時,車主應把卡從ETC裝置里取下來收好。其他‘閃付’免密免簽的卡應放在帶有屏蔽作用的錢包里,或者裝上銀行卡屏蔽卡套,或者使用卡防等預防產品。”

　　推廣產品不應忽視安全

　　一個便民產品被不法分子利用后帶來如此可怕的后果,那么,在新技術的便捷與安全之間,如何做到兼得?

　　對此,華北電力大學教授方仲炳給記者講述了一件他親身經歷的事情:以前,銀行免費提供短信提醒和告知義務,只要網銀中有余額變化,銀行會通過短信告知每筆交易情況。然而,銀行推出新業務后,我必須用手機綁定銀行卡才能享受此服務。以前,在手機不綁定銀行卡的情況下,即便手機丟失,也不必擔心銀行卡出問題；現在,手機丟失會對銀行卡產生致命影響。

　　“總結一句話,在金融服務中,一些金融機構始終會在自己角度去設置和開發產品,并不考慮用戶。”方仲炳說。

　　北京大學法學院知識產權學院訪問教授孫遠釗說:“個人對于具體、詳細的技術內涵并不了解,但凡是使用任何頻譜的電磁波從事對接交換或交流的技術,在先天上就永遠注定含有相當高的風險,包括任何含有芯片的卡片,其中的內藏信息都可能會被盜取。換句話說,越是給使用人方便的技術,也同樣給了居心叵測的人更多的便利,除非有一定的加密措施給予保護。”

　　民生銀行一位不愿透露姓名的工程師告訴記者:“許多新的支付技術在使用條件上都存在不成熟或有漏洞的情況,只是部分銀行在推廣時沒有考慮到用戶的具體使用場景,在沒有預判安全風險的情況下,就將新技術作為宣傳噱頭并投入使用,此次事件就是將ETC與銀行支付以及‘閃付’免密免簽功能整合到一起后出現的技術漏洞。”

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