資料圖片：2011年昆明泛亞石博覽會(huì)上展出的來(lái)自緬甸的精美玉鐲。新華社記者 藺以光 攝

　　德媒稱，近日，一段“女游客在玉石店試戴標(biāo)價(jià)30萬(wàn)元的玉鐲，不慎摔碎，當(dāng)場(chǎng)嚇暈”的視頻在中國(guó)社交網(wǎng)絡(luò)上熱傳。如果這件事發(fā)生在德國(guó)，當(dāng)事人想必會(huì)更為淡定，因?yàn)樗蟾旁缇唾I了個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

　　據(jù)德國(guó)之聲電臺(tái)網(wǎng)站7月2日?qǐng)?bào)道，視頻中，一名女子嘴唇發(fā)白、暈倒在云南瑞麗的一家玉石店，她之前不小心摔斷了該店標(biāo)價(jià)30萬(wàn)元的玉鐲。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，經(jīng)核實(shí)確有其事。《春城晚報(bào)》在6月30日?qǐng)?bào)道稱，摔斷玉鐲的費(fèi)女士一直沒(méi)有露面解決問(wèn)題，被商家指責(zé)“玩失蹤”。

　　看到這條新聞，許多“留德華”（留在德國(guó)的華人）的第一感觸也許是：當(dāng)事人費(fèi)女士肯定沒(méi)有購(gòu)買個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)于大部分中國(guó)人而言，除了車險(xiǎn)中的第三方責(zé)任險(xiǎn)外，很少會(huì)額外購(gòu)買一份個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。而在德國(guó)，該保險(xiǎn)的普及率非常高。

　　報(bào)道稱，根據(jù)德國(guó)民法，如果你不小心損害了他人的生命、身體、健康、自由、財(cái)產(chǎn)或其他權(quán)益，你有支付賠償?shù)牧x務(wù)。如果購(gòu)買了第三方責(zé)任險(xiǎn)，賠償則有保險(xiǎn)公司支付。與在中國(guó)一樣，車險(xiǎn)中的三責(zé)險(xiǎn)在德國(guó)也帶有強(qiáng)制性，必須購(gòu)買。而車險(xiǎn)以外的第三方責(zé)任險(xiǎn)則并非義務(wù)，被稱為個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

　　“誰(shuí)如果還沒(méi)有個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該立刻買一份”，德國(guó)商品測(cè)評(píng)基金會(huì)在其2014年最后一期“理財(cái)測(cè)評(píng)”雜志中這樣說(shuō)道。報(bào)道稱，還有15%的德國(guó)家庭沒(méi)有購(gòu)置該保險(xiǎn)。另一篇報(bào)道勸告那些沒(méi)有購(gòu)置該保險(xiǎn)的德國(guó)家庭，“你們?cè)谀米约旱娜可砑颐半U(xiǎn)！”

　　報(bào)道稱，畢竟，沒(méi)人能保證自己一直不會(huì)發(fā)生疏忽。而一旦不小心對(duì)他人造成損失，比如在玉石店把店家的玉器打碎，手一抖把咖啡灑在鄰桌美女昂貴的名牌大衣上，酒意盎然時(shí)把紅酒潑到昂貴的地毯上。或者更糟糕一點(diǎn)，踢球時(shí)，不小心把別人鼻梁弄骨折了，騎自行車時(shí)，把別人撞傷了。這時(shí)，就輪到個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮作用。你不小心對(duì)別人造成的損失，正是這一險(xiǎn)種的賠付范疇。

　　報(bào)道稱，由于個(gè)人疏忽造成的賠償范疇上不封頂，因此個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的保額高低也沒(méi)有限制。由于該保險(xiǎn)的保費(fèi)通常較低（各家有所不同，年費(fèi)普遍在150歐元以內(nèi)），而且保額高低對(duì)保費(fèi)影響不大（一年幾歐元至幾十歐元的區(qū)別），很多保險(xiǎn)專家建議，選擇保額（最多賠償金額）至少應(yīng)在300萬(wàn)歐元以上。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)比較極端的情況，比如嚴(yán)重事故造成對(duì)方喪失工作、生活能力，數(shù)百萬(wàn)的保額可能也不夠賠償對(duì)方的損失了。這時(shí)候，肇事者就要以全部身家賠償損失。因此在選擇保額時(shí)，專家建議寧高勿低。

　　報(bào)道稱，對(duì)于一家人而言，通常全家一起入保。如果家有寵物，也可以額外給家里的小貓、小狗購(gòu)買該保險(xiǎn)（萬(wàn)一小狗打碎了鄰居昂貴的瓷器）。

　　該保險(xiǎn)需要注意的幾個(gè)方面是：

　　一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)人須在一周以內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

　　在得到專業(yè)人士評(píng)估前，不要著急進(jìn)行彌補(bǔ)損失，否則保險(xiǎn)公司有可能拒絕賠償。

　　故意而非疏忽造成的事故、損失，不在保險(xiǎn)范疇內(nèi)。

　　保險(xiǎn)人自己遭遇的傷害和損失，不在保險(xiǎn)范疇（也就是說(shuō)，如果你不小心把自己的鼻梁弄骨折，或者把咖啡灑在自己的名牌衣服上，對(duì)不起，保險(xiǎn)無(wú)法賠償你的損失）。

　　流動(dòng)性的物品，比如租用或者借用的物品，通常也不在保險(xiǎn)范疇。

　　另外，基礎(chǔ)個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)通常不包含鑰匙這一項(xiàng)。而在德國(guó)，配鑰匙非常昂貴，尤其是現(xiàn)代公寓樓的門鎖系統(tǒng)（一把鑰匙既是樓門鑰匙，也是家門、地下室鑰匙；一般是大樓門、垃圾房、洗衣房、車庫(kù)等是公用鎖，樓中所有住戶的鑰匙都可以開(kāi)啟；自家的公寓和地下室是獨(dú)立鎖，只有該公寓住戶的鑰匙可以開(kāi)啟）。在這種情況下，一旦某位住戶丟失鑰匙，就非常麻煩，常常要賠付數(shù)千乃至數(shù)萬(wàn)歐元。因此，很有必要選擇個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)中“鑰匙理賠”這個(gè)擴(kuò)展選項(xiàng)。

　　報(bào)道稱，對(duì)于很多保險(xiǎn)是否必要，專家們看法不一。然而在個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)方面，大家的看法是統(tǒng)一的：“這是最實(shí)惠卻也最重要的一種保險(xiǎn)。”

　　報(bào)道稱，每月幾歐元，買一份心安。一旦再發(fā)生“玉石店事件”，應(yīng)該就不會(huì)嚇暈，也無(wú)需“玩失蹤了”。

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