今年以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)頻頻因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定而收到央行罰單。近日，央行廣州分行公布了一則易聯(lián)支付有限公司行政處罰公示，罰款超過(guò)60萬(wàn)元。同時(shí)，央行上海分行也公示了三則行政處罰公示信息，三家分別被處以2萬(wàn)元、6萬(wàn)元、4萬(wàn)元人民幣罰款。

　　不到20天時(shí)間內(nèi)上海分行對(duì)第三方支付公司已經(jīng)開(kāi)了8張罰單。在這些罰單中，不乏有機(jī)構(gòu)因?qū)掖芜`規(guī)被多次“點(diǎn)名”。其中，富友支付被央行處罰的次數(shù)增至四次，上海德頤被罰次數(shù)也增至三次。

　　事實(shí)上，2016年至今，央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)出多張罰單，部分罰單達(dá)到百萬(wàn)級(jí)甚至千萬(wàn)級(jí)。去年，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)易寶支付開(kāi)出罰款加沒(méi)收違法所得合計(jì)5295萬(wàn)元的千萬(wàn)級(jí)罰單,成為目前最高單筆罰單。

　　嚴(yán)監(jiān)管

　　頻發(fā)罰單 收緊牌照

　　針對(duì)第三方支付領(lǐng)域，人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，將繼續(xù)把“能進(jìn)能出”作為市場(chǎng)監(jiān)管常態(tài)，加大市場(chǎng)退出力度。

　　一邊是將犯了錯(cuò)的企業(yè)開(kāi)具罰單、吊銷(xiāo)牌照，另一邊是斬?cái)嗔诵略O(shè)支付機(jī)構(gòu)的口子，嚴(yán)監(jiān)管已成為央行對(duì)第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。

　　2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以及包括人民銀行及各部委共同印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》在內(nèi)的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治方案，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的具體的整治重點(diǎn)與內(nèi)容。

　　在此次《實(shí)施方案》中，將排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息。同時(shí)，根據(jù)無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。

　　對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。

　　采取集中曝光和處理的方式，整治一批未取得《支付業(yè)務(wù)許可證》、非法開(kāi)展資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

　　更為重要的是，《實(shí)施方案》指出，一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)。

　　央行網(wǎng)站信息顯示，截至2017年7月，央行穩(wěn)妥開(kāi)展四批支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)續(xù)展，共197家機(jī)構(gòu)提交續(xù)展申請(qǐng)，監(jiān)管層對(duì)10家存在重大違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，在續(xù)展過(guò)程中對(duì)10家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合并。合并完成后，持證機(jī)構(gòu)總數(shù)將由271家調(diào)減至247家。

　　從近年來(lái)第三方支付牌照發(fā)放情況來(lái)看，央行批設(shè)新牌照速度確實(shí)在逐年下降，2013年以后速度明顯下降，2015年3月之后就沒(méi)有批設(shè)新的第三方支付牌照。

　　防風(fēng)險(xiǎn)

　　備付金集中存管和網(wǎng)聯(lián)上線

　　中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君認(rèn)為，近年來(lái)非銀行支付的亂象已經(jīng)導(dǎo)致了其社會(huì)信任基礎(chǔ)地喪失。如長(zhǎng)此以往，整個(gè)行業(yè)將面臨著危機(jī)不僅對(duì)客戶的權(quán)益進(jìn)行侵害，也對(duì)金融秩序進(jìn)行侵害。因此通過(guò)整頓使整個(gè)行業(yè)回歸合法、合規(guī)的軌道，恢復(fù)整個(gè)行業(yè)的社會(huì)信任基礎(chǔ)至關(guān)重要。

　　事實(shí)上，在上述《實(shí)施方案》中均規(guī)定了第三方支付相應(yīng)的整治措施。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，實(shí)際上，建立備付金集中存管模式、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（即網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)）的上線等，都是監(jiān)管層加強(qiáng)制度建設(shè)以及強(qiáng)化服務(wù)的體現(xiàn)。

　　今年年初，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，客戶備付金集中存管制度正式建立。根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

　　據(jù)估算，到2016年底，全國(guó)267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)5000億元。

　　除了備付金集中存管之外，近期上線的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)也被業(yè)內(nèi)人士高度關(guān)注。此前，第三方支付普遍采取直連銀行的模式來(lái)進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)接清算。業(yè)內(nèi)人士表示，這種直連銀行的模式繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無(wú)法掌握具體的交易信息，無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向。

　　“同時(shí)，該模式給反洗錢(qián)、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來(lái)了很大困難。”董希淼說(shuō)。

　　在中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來(lái)，取消原來(lái)的直聯(lián)模式，改為網(wǎng)聯(lián)，銀行、機(jī)構(gòu)、客戶的四方清算模式，并收歸到央行平臺(tái)上，“實(shí)際上有助于把支付清算機(jī)構(gòu)的公共職能從一般意義上商業(yè)性的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行剝離，回歸到它的本源。”

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