北上廣等地批量關閉社區銀行部分農商銀行大批關停分理處

　　你家門口銀行關了嗎

　　2013年，多家銀行紛紛啟動社區銀行戰略，社區銀行一度成為銀行業的熱門關鍵詞之一，被業界寄予厚望。誰也沒想到，四五年后的今天，社區銀行會落到批量關停的下場。

　　相關統計顯示，近四個月五大國有行、股份行、城商行、農商行(含農合社)、外資行公告營業網點關停數量達326家，其中，被關停的銀行社區支行和小微支行占比過半。

　　親歷

　　家門口銀行變成了美容院

　　李女士在外地培訓四個月，昨天回家時發現家門口的一家銀行竟變成了美容院。

　　四年前她剛搬來時，曾在這家銀行開過電卡、繳過電費。在得知網銀、手機銀行甚至支付寶都能繳費后，她就再沒去過。現在這家銀行沒有了，李女士也沒有覺得任何不便。畢竟，小區方圓100米內還有三家銀行，再多走出200米，可選擇的銀行網點至少有八家。“更何況，大部分業務現在根本用不著跑去銀行網點，就算附近有這么多銀行，我也有大半年沒進去過任何一家。”李女士說。

　　近一兩年來，越來越多的老百姓像李女士一樣發現家門口的銀行悄悄地關門了。北京青年報記者昨天從銀監會官網檢索發現，去年7月1日以來，北京銀監局已經批復了九家中資銀行64家網點終止營業，其中40家是開在小區周邊的社區支行，19家是某銀行的分理處，還有三家是普通的銀行支行和兩家小微支行。而放眼全國，銀行關閉營業網點的趨勢也跟北京差不多。據統計，去年廣東銀監局共批復了21家社區支行和六家小微支行終止營業的請示，這些支行大都分布在廣東省的二、三線城市。上海銀監局共批復了13家社區支行和八家小微支行終止營業的請示。

　　追訪

　　去年7月北京“關店”社區銀行達17家

　　北青報記者調查發現，去年7月1日以來，北京地區關門的40家社區支行全部屬于七家全國性股份制商業銀行，其中一家總部在北京的股份行獨占18家，兩家總部在南方的股份行也分別關了10家和六家，其余幾家銀行每家只關閉了1-2家社區支行。據統計，2017年全年，監管部門批復同意了北京地區近70家社區支行終止營業。其中，僅6-7月就有25家社區銀行先后“關店”，7月份“關店”的社區銀行數量更是達到17家。

　　所謂“社區支行”，是銀行網點的一種特殊形式。它設置在社區之內，一套兩居室的面積就可以容納，自助機具齊全，沒有普通銀行網點那種帶玻璃隔斷的柜臺，卻樂于設置舒適的沙發休息區、圖書角、兒童活動區等，并配有常用藥箱、工具箱。社區銀行通常只配備2-3名銀行員工，業務范圍主打自助開戶、自助存取款、理財銷售、個人貸款、便民繳費等個人業務，不能辦理柜臺現金存取款等人工現金業務。很多社區支行還會定期開展商戶優惠特賣、金融知識講座、廣場舞比賽等活動，拉近與社區居民的感情。

　　2013年，多家銀行紛紛啟動社區銀行戰略，社區銀行一度成為銀行業的熱門關鍵詞之一，被業界寄予厚望。誰也沒想到，四五年后的今天，社區銀行會落到批量關停的下場。

　　北青報記者發現，這些被關閉的社區支行遍布全北京，最北到了昌平，最南接近南六環，東西跨越東五環至西五環。所在社區也類型多樣，既有陽光上東、紅山世家、橡樹灣這樣的高大上新小區，也有草橋、回龍觀等人流旺盛的傳統社區。

　　調查

　　客流冷清使部分社區支行提前“打烊”

　　北青報記者走訪發現，多家仍在營業的社區銀行也是冷冷清清。即便有一兩個客戶，也大多是直奔自助機具，工作人員想多介紹幾句理財產品，客戶也沒太多興趣。

　　有社區支行的員工介紹，剛開業的時候，大爺大媽們覺得新鮮，來得較多。但他們也不想辦業務，就想參加活動領個紀念品，或者只是來坐坐拉拉家常。后來新鮮感消失，大爺大媽也來得少了。

　　客流冷清使一些原本營業時間延長至晚上8點的社區支行把關門時間提前至晚上6點，因為“下班后也不怎么有人來”。還有一位曾在某高檔社區支行工作的員工介紹，雖然這個社區聚集了大量富裕人群，但支行開立三年多的時間，也沒有招來一個存款超千萬的新客戶，發掘到的百萬存款的客戶也寥寥可數。

　　雖然獲客攬儲效果不佳，但社區銀行要持續開業，真金白銀的投入卻不能少。有統計顯示，一個標準型社區銀行的初期投入相比一個大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。據粗略測算，一個社區銀行從店面租金(平均20萬-50萬元)到人員配備(一般2-4人，每人年薪按10萬元計算)，從店面裝修到設備置備(二者總計50萬元左右)等，一年成本至少要100萬元上下。有人按照目前的利差計算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對很多社區支行來說，這幾乎是不可能完成的任務。

　　多位銀行業內人士向北青報記者表示，把不掙錢的社區支行關了也是好事。社區支行賺錢的確很困難，基本上是靠分行總行在養。未來應該還會有不少社區支行選擇關門止損。

　　關注

　　部分農商銀行大批關停分理處

　　除了社區支行，遍布全國的農商行也是裁減銀行物理網點的主力。有統計顯示，過去近四個月，農村商業銀行關停網點數達到了73家，雖然全國農商行有1000多家，關停數量所占比例很小，但值得注意的是，部分農商行在大規模關停分理處。

　　2017年11月，某直轄市農商行18家分理處終止營業；2017年12月，浙江一農村商業銀行關停9家分支機構；2017年12月25日，某一線大城市的農商行有17家分理處終止營業。這些被關停的分理處主要位于郊區縣，位置和交通都較為偏僻。

　　該農商行有關人士表示，這主要是基于經營考慮，關停的網點人流太少了，投入和產出不成比例。雖然分理處少了，該行仍會根據不同網點客戶群體特征及服務需求，因地制宜，有計劃、分層次完善網點功能。比如，為解決偏遠山區金融服務“最后一公里”的問題，該行創新推廣鄉村便利店、鄉村自助店和助農取款服務點，讓低收入群體、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象“足不出村”就能享受便捷的金融服務。

　　焦點

　　大型國有銀行也悄然瘦身減員

　　除了股份行和農商行，大型國有銀行對物理網點的瘦身也早已悄然開始。

　　去年安永發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報告顯示，工、農、中、建、交五家大型商業銀行的網點總數近年來首次出現下降，同時智能網點數量占比進一步提升；其網點總數從2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，減少169家。

　　除了裁撤網點，四大行還在縮減員工人數。銀行業協會的數據顯示，截至2016年年末，工商銀行共減少柜員14090人，農業銀行減少10843人，建設銀行驟減了30007人。

　　銀行之所以這么有魄力地瘦身，主要得益于互聯網金融和智能金融的快速發展。很多常見業務現在都可以通過網上銀行、手機銀行等電子渠道辦理。通過網點的智能化改造，客戶也能通過自助設備辦理相關業務。中國銀行業協會發布的數據顯示，早在2016年，中國已經有15家銀行的離柜業務率超過了90%。大部分客戶沒有必要來銀行辦業務，即使來了網點，也不必去人工柜臺。

　　趨勢

　　手機APP是銀行渠道轉型主要方向

　　智能金融新形勢下，銀行不再需要那么多面積大、員工多的傳統網點。以工行為例，該行在2016年年報中對網點的布局作出明確安排，表示將控制物理網點總量，優化網點布局，進一步提高網點運營效率和營銷服務能力。為此，工行提出要加大對網點智能化輕型化改造，構建線上線下一體化服務體系，以科技和服務模式創新提升服務能力。

　　埃森哲大中華區金融服務事業部董事總經理陳文輝告訴北青報記者，最近不少銀行內部人士都表示今后會加大對手機APP以及針對高端客戶的線下網點投入。這應該是銀行渠道轉型的新動向。

　　陳文輝認為，銀行調整網點布局的著眼點就是投入產出效益，因此投入大產出小的社區支行等線下網點批量關停完全在意料之中。隨著客戶使用習慣和技術的發展，銀行APP成為很多客戶最常用的銀行渠道，線下網點的需求則顯著下降。隨著銀行加大投入，銀行APP功能也將更加完善。但是銀行也不可能完全放棄線下網點，只會繼續優化。高端客戶對銀行貢獻大，加大對高端服務網點的投入，提升高端客戶的滿意度，會增強銀行對這些優質客戶的吸引力，提高他們的忠誠度。（文/本報記者程婕）

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