伴隨互聯網的發展和智能移動終端的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的移動互聯經濟正在深刻改變銀行的市場環境、金融生態和商業模式。

　　首先，第三方金融公司利用技術和用戶優勢，以小額高頻的支付業務為切入點，通過為客戶提供理財、小額貸款等一攬子金融解決方案，不斷蠶食銀行的市場份額；其次，傳統封閉的銀行金融生態日漸式微，已經無法適應開放、合作的互聯網經濟發展趨勢；再者，移動互聯產生大量隨需而變的生活服務場景，迫切需要新的商業模式將金融服務有機嵌入到已有場景中，促使經濟活動高效完成；最后，經歷業務互聯網化的商業銀行，目前面臨著流量、產品與客戶服務的困局，如何拓展金融服務市場、豐富銀行服務手段、吸引壯大客戶群體、不斷增強銀行盈利能力，成為決定銀行未來走向的頭等大事。

　　開放銀行正是在這樣復雜多變的金融背景下應運而生。積極應對市場挑戰、充分滿足市場需求成為推動開放銀行發展的內生動力。商業銀行跳出傳統業務領域，以用戶價值為導向，通過縱向產業鏈整合、橫向用戶關系圈擴展的商業模式，打造共生、共贏的新型鏈圈式金融生態，實現銀行與合作伙伴間的資源共享、場景融合和優勢互補、為客戶提供覆蓋衣食住行的全方位金融服務是銀行業發展的必然趨勢。

　　何為開放銀行？

　　開放銀行作為一種互聯網+的商業模式，是指銀行透過移動互聯網將金融服務能力輸出給第三方，銀行不必直接面對客戶，而是通過合作伙伴為客戶提供服務。一方面，第三方公司通過合作擁有金融服務能力，可開發出符合自身定位、具有更大應用價值的衍生產品，實現“眾人拾柴火焰高”的效果；另一方面，銀行充分借助第三方公司的APP應用，將其視為金融服務及產品的推廣渠道，可以把APP用戶轉變成銀行的潛在客戶。并且，通過創新的合作模式，銀行能夠大量獲取客戶和第三方真實的場景消費信息，可以為日后采用大數據、人工智能、云計算技術分析客戶需求、形成客戶畫像數據、定制營銷策略、提供個性化金融產品創造條件。

　　在這個由銀行、合作伙伴、客戶構成的金融生態鏈上，銀行的角色仍然是金融媒介，除了輸出金融產品，更重要的是提供金融風險的管理和防范能力。從既往經驗看，開放平臺正是構建銀行互聯網金融生態的最佳技術實踐。

　　開放平臺則是另一個概念。

　　開放平臺是輔助企業輸出/輸入業務能力的技術支撐平臺。通過在經營/管理的各個環節對外提供雙向、安全的數據融合、服務使用、流程再造等技術能力，幫助企業搭建基于移動互聯網的企業生態圈，目的是在滿足各方需求的前提下最大限度發揮生態鏈上下游企業的協同效應。

　　開放平臺的第一層含義是指技術上使用開放標準和主流軟件工具；第二層含義是指開放平臺通過公開其應用程序編程接口(Application Programming Interface，API)，確保外部程序安全地使用企業對外提供的軟件資源，或者在無需/少量修改企業軟件源碼的前提下，使用外部實現的程序增強/擴展企業軟件的功能，擴大企業應用的服務范圍。

　　2007年面世的Facebook Platform(FP)是第一個被廣泛使用的開放平臺，旨在為軟件開發人員提供一個技術框架，使得開發者能夠創建與Facebook核心功能進行交互的各類應用。FP抓住了人們渴望交流的心理，通過提供虛擬禮物、視頻分享、社交網絡游戲等增加社交機會的API，吸引大批軟件開發者圍繞社交主題開發了豐富多彩的第三方程序，極大增強了Facebook的社交服務能力和客戶黏性，提升了虛擬社交的用戶體驗。Facebook能夠在短時間內從最初的校園交往平臺迅速成長為世界最大的社交網絡服務商和視頻分享站點，FP的推出功不可沒。

　　市場“玩家”們各出何招？

　　Facebook等互聯網巨頭的成功極大地鼓舞了國內的金融同行。為搶占開放銀行的市場先機，各家銀行以建設開放平臺為契機，加大科技投入，加快產品上市時間，依托自身優勢，不斷推進金融生態圈向縱深拓展。

　　頗具國際視野的中行在2013年9月推出了中銀開放平臺，致力于通過中國銀行巨大的用戶群體，吸引總分行及外部第三方合作伙伴服務接入，將金融服務植入各類商業生態系統，構建多方共贏的金融生態圈。平臺提供了從API接口、人工智能，到大數據、云平臺的各項服務。同時，中行也結合自身優勢，將多類金融服務，如資金借貸、投資理財、外匯行情、金融支付、跨境金融等通過API方式實現了對外開放。基于中銀開放平臺，中行已經構建起了中銀易商、出國金融、養老寶、社區生活通、就醫掛號、惠民金融等場景金融。

　　工行在2018年4月正式上線互聯網開放平臺。該平臺定位于向全社會輸出金融能力，構建開放、合作、共贏的金融服務生態圈，推進全行向服務無所不在、創新無所不包、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。首期上線了9大類31項服務，已在高校市場、汽車行業、零售餐飲等領域拓展了行業垂直的解決方案。

　　建行提出把科技置于全行優先發展的地位。今年8月投產的建行開放平臺致力于金融科技能力的開放和對外賦能，通過向政府機構、金融同業、企業客戶、對私客戶“輸出”和“共享”技術的力量，整合更多社會資源，造福大眾，回饋社會。首批上線的功能包括e開戶、龍支付錢包、聚合支付(面向線上、線下的綜合收單產品)、賬單分期，后期還將支持國際業務、貸款服務、生活服務等業務。

　　華瑞銀行是銀監會2014最早批準的民營銀行之一，主打面向個人“朋友圈的銀行”以及面向企業的華瑞銀行開放平臺(極限SDK)。華瑞銀行在2017年提出“把銀行開在別人家APP里”的開放構想，通過向對公客戶提供SDK(Software Development Kit)和API，利用平臺化的技術為企業打造集賬戶、支付、投資、融資、增值、營銷、數據和客戶服務等多功能于一體的綜合金融服務解決方案。

　　近年來，風格相對激進的平安集團戰略鮮明地宣布將從資本趨動型企業向“資本＋科技”雙輪趨動型企業轉型。在科技化轉型的戰略推進中，平安一口氣推出了多個開放API平臺。例如，平安銀行開放平臺致力于為開發者提供支付、理財、信用、安全、營銷等各類能力及行業解決方案，幫助開發者、服務商、渠道商提供業務需要的各種能力、幫助及服務接口。平安人工智能開放平臺：包括人臉識別技術、聲紋識別技術、預測AI技術、決策AI技術以及平安區塊鏈技術等。五大創新科技已深度運用于金融服務、醫療健康、汽車服務、房產金融等產業生態圈。

　　開放銀行如何兼顧安全？

　　對于開放銀行“引進來”的情形，需要根據業務場景，對第三方SDK進行全面、系統的測試，同時須在合作需求書上明確關于安全的非功能性指標。

　　對于開放銀行“走出去”的業務場景，在允許使用金融服務的同時，需要對用戶、應用、設備采取多維度的安全防范措施，其中，可以通過挑戰問答、刷臉、短信（語音）驗證碼對用戶進行驗證，通過token管理、數據簽名等手段對用戶設備、應用進行二次驗證。

開放銀行的安全框架如圖所示

　　從本質上講，開放銀行是基于互聯網生態鏈提供的金融服務。因此，圍繞銀行的核心競爭力和優勢客戶群體，高起點、大格局、目光長遠地規劃和布局適合自身發展的金融生態對開放銀行的發展具有至關重要的作用。銀行需要依據自身特質培育核心競爭力，通過提供優質服務吸引、壯大客戶群體，為打造開放銀行提供高標準的基礎生態。在此基礎上，以市場為導向，以場景金融為抓手，以開放平臺為支撐，以商業模式創新為突破口，根據開放銀行的特點，配套實施業務、運營、管理體制改革，聚焦金融生態鏈深耕細作，不斷拓展銀行金融生態的深度和廣度，將是建設高質量開放銀行的必由之路。（作者系中國農業銀行總行研發中心 架構管理辦公室趙路 陳鐘麟）

?

?

相關鏈接：

?